Denda keterlambatan pinjol maksimal

Sebelum menghitung, pastikan tiga hal:

1. Apakah pemberi pinjaman berizin OJK sebagai LPBBTI (P2P lending)? Batas dalam artikel ini adalah aturan untuk penyelenggara LPBBTI. Paylater dan kredit dari bank atau perusahaan pembiayaan tunduk pada aturan dan perjanjian yang berbeda. Cek status izin di daftar resmi pada situs ojk.go.id atau tanyakan ke Kontak OJK 157.
2. Apakah pinjaman Anda konsumtif atau produktif, dan berapa tenornya? Batasnya berbeda menurut jenis dan tenor.
3. Kapan perjanjian dibuat? SEOJK 19/SEOJK.06/2025 berlaku sejak 31 Juli 2025 dan mencabut SEOJK 19/SEOJK.06/2023. Perjanjian yang lebih lama bisa saja mengikuti ketentuan yang berlaku saat itu; tanyakan kepada penyelenggara dasar perhitungan yang mereka pakai.

1. Batas denda keterlambatan (SEOJK 19/SEOJK.06/2025, Romawi XIV angka 4)

Persentase itu dihitung dari nilai Pendanaan yang tercantum dalam perjanjian Pendanaan. Angka ini adalah batas atas; perjanjian boleh menetapkan denda lebih rendah.

Contoh hitung (pinjaman konsumtif):

• Nilai Pendanaan Rp2.000.000, tenor 3 bulan → denda maksimal 0,3% × Rp2.000.000 = Rp6.000 per hari.
• Nilai Pendanaan Rp5.000.000, tenor 12 bulan → denda maksimal 0,2% × Rp5.000.000 = Rp10.000 per hari.

2. Batas total 100% (Romawi XIV angka 5) Seluruh manfaat ekonomi (bunga/margin, biaya administrasi, fee platform, dan biaya lain) ditambah denda keterlambatan tidak boleh melebihi 100% dari nilai Pendanaan dalam perjanjian. Pada contoh Rp2.000.000 di atas, total bunga, biaya, dan denda yang dapat ditagihkan paling banyak Rp2.000.000 — di luar pokok yang tetap harus dikembalikan.

3. Penagihan harus beretika (POJK 22/2023 Pasal 62) Keterlambatan tidak membenarkan ancaman, kekerasan, tindakan mempermalukan, tekanan fisik atau verbal, penagihan kepada pihak selain Anda, atau penagihan terus-menerus yang mengganggu. Penagihan dilakukan Senin–Sabtu di luar hari libur nasional pukul 08.00–20.00 waktu setempat, kecuali atas persetujuan Anda.

4. Utang adalah urusan perdata Tidak seorang pun boleh dipidana penjara atau kurungan atas putusan pengadilan karena ketidakmampuan memenuhi kewajiban dalam perjanjian utang piutang (Pasal 19 ayat (2) UU 39/1999). Ini tidak menghapus utang: penyelenggara tetap dapat menagih dan menempuh jalur perdata.

Soal waktu: ajukan keberatan sesegera mungkin setelah tagihan diterima, karena denda harian terus berjalan selama keterlambatan berlangsung.

Wajib:

1. Perjanjian Pendanaan (unduhan/tangkapan layar dari aplikasi): nilai Pendanaan, tenor, jenis (konsumtif/produktif), bunga, biaya, dan klausul denda.
2. Riwayat pembayaran: bukti setiap cicilan yang sudah dibayar.
3. Tagihan terakhir yang memuat jumlah denda.
4. Hitungan Anda: nilai Pendanaan × persentase maksimal × jumlah hari terlambat, serta total bunga + biaya + denda dibandingkan dengan 100% nilai Pendanaan.

Pendukung: 5. Bukti pengaduan ke penyelenggara (email, nomor tiket, tangkapan layar chat resmi). 6. Bukti penagihan yang tidak patut, bila ada (tangkapan layar pesan, log panggilan dengan tanggal dan jam).

Jebakan 1: Menganggap denda berlebih berarti utang hilang ❌ JANGAN berhenti membayar dengan alasan dendanya melanggar aturan. ✅ YANG BENAR: persoalkan bagian tagihan yang melewati batas, tetapi pokok dan bunga yang sah tetap merupakan kewajiban Anda. Tunggakan juga tercatat dalam riwayat kredit.

Jebakan 2: Salah dasar hitung ❌ JANGAN memakai rumus dari media sosial (misalnya "5% per bulan dari cicilan"). ✅ YANG BENAR: batas resmi dihitung per hari dari nilai Pendanaan dalam perjanjian, sesuai jenis dan tenor (STEP 2).

Jebakan 3: Membayar ke rekening pribadi penagih ❌ JANGAN mentransfer ke rekening atas nama perorangan. ✅ YANG BENAR: bayar hanya melalui kanal pembayaran resmi yang tercantum di aplikasi penyelenggara dan simpan buktinya.

Jebakan 4: Tergiur jasa "hapus denda" berbayar ❌ JANGAN menyerahkan data atau uang kepada pihak yang menjanjikan penghapusan denda atau data. ✅ YANG BENAR: keringanan hanya sah bila disepakati tertulis dengan penyelenggara.

Jebakan 5: Meminjam di pinjol lain untuk menutup denda ❌ JANGAN menutup utang dengan utang baru. ✅ YANG BENAR: hitung kemampuan bayar, ajukan permohonan keringanan secara tertulis, dan prioritaskan pelunasan.