Kredivo akulaku telat bayar akibat dan solusi

Apa yang terjadi ketika Anda telat bayar Kredivo atau Akulaku?

Kredivo dan Akulaku adalah penyedia layanan paylater/pembiayaan konsumen yang berizin dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai perusahaan pembiayaan (POJK 35/2018 jo POJK 7/2022). Ketika cicilan melewati tanggal jatuh tempo, sistem otomatis akan:

1. Mengenakan denda keterlambatan – Besarannya sesuai perjanjian awal yang Anda setujui; cek rinciannya di aplikasi
2. Mengunci akses akun – Tidak bisa ajukan pinjaman baru sampai status "Current"
3. Melapor ke Slik (Sistem Layanan Informasi Keuangan) – Catatan negatif yang bisa dilihat semua bank/fintech
4. Mengirim notifikasi & SMS – Peringatan dari sistem, bukan penagih manusia (awalnya)
5. Alih ke divisi penagihan – Jika telat >30 hari, pihak fintech bisa gunakan layanan penagihan pihak ketiga

Berapa lama dianggap "telat"?

• 1-7 hari: Denda mulai dikenakan, SMS pengingat
• 8-30 hari: Laporan ke Slik, bunga/denda terakumulasi
• >30 hari: Bisa dikualifikasi "macet" dan dialihkan ke penagih eksternal

---

Poin penting: Anda TETAP punya hak meski telat bayar.

A. Hak Terlindungi (UU 8/1999 Perlindungan Konsumen)

• Hak mendapat informasi jelas – Nominal pokok, denda, bunga harus tertera transparan saat tanda tangan perjanjian
• Hak mengadu dan didengar – Anda berhak menyampaikan keluhan dan mendapat penanganan pengaduan yang patut
• Hak negosiasi – Anda boleh minta perpanjangan atau perubahan jadwal tanpa disertai ancaman kasar

B. Hak Restrukturisasi (POJK 22/2023)

Berdasarkan POJK 22/2023, Anda berhak mengajukan pengaduan dan permohonan keringanan, dan penyedia wajib menanganinya secara patut. Dalam praktik, opsi restrukturisasi yang umum ditawarkan:

Opsi Restrukturisasi	Penjelasan
Perpanjangan periode	Tenor dipanjang tanpa menambah pokok (cicilan per bulan lebih kecil)
Pengurangan bunga/denda	Denda yang sudah timbul bisa dikurangi, bunga prospektif (ke depan) diturunkan
Perubahan jadwal	Cicilan ditunda ke bulan-bulan berikutnya sesuai kemampuan
Kombinasi	Tenor dipanjang + denda dihapus sebagian + bunga diturunkan

Syarat untuk dapat restrukturisasi:

• Kebijakan dan syarat berbeda per institusi (persetujuan tidak dijamin)
• Tidak ada itikad buruk (bukti mencoba bayar, atau ada rencana pembayaran)
• Pengajuan aktif ke customer service dengan dokumen pendukung

C. Hak Privasi & Penagihan Etis (UU 27/2022 PDP & Praktik Fair Collection)

• Penagih tidak boleh intimidasi, datang tengah malam, bicara kasar, atau ancam kekerasan
• Tidak boleh cerita utang Anda ke tetangga, keluarga, atau atasan (kecuali pihak yang secara sah berkepentingan)
• Waktu penagihan dibatasi – hanya Senin–Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00–20.00 waktu setempat, kecuali disepakati lain (POJK 22/2023 Pasal 62)

D. Hak Keberatan Laporan Slik (POJK 18/2017 jo POJK 11/2024)

Jika Anda merasa laporan negatif di Slik tidak akurat atau sudah lunas, berhak:

• Minta koreksi data ke Kredivo/Akulaku
• Ajukan sanggahan formal ke OJK jika tidak puas
• Setelah lunas, status umumnya diperbarui dalam ±30 hari; riwayat historis tunggakan masih terlihat hingga sekitar 24 bulan sebelum terhapus dari tampilan SLIK

---

Urutan langkah dan waktu respons yang wajar:

Langkah	Ke Mana	Cara	Target Waktu	Catatan
1. Hubungi Langsung	Customer Service Kredivo/Akulaku	Chat in-app, email, call center	1-2 hari	Bilang: sedang kesulitan, minta opsi cicilan baru / restrukturisasi
2. Formalisasi Permohonan	Email resmi fintech (layanan pelanggan)	Surat/email + screenshot bukti pembayaran sebelumnya	3-5 hari	CC: [email protected] (opsional)
3. Jika Ditolak / Tidak Respon	OJK Kontak 157	Portal kontak157.ojk.go.id, telepon 157, atau email [email protected]	15-30 hari	OJK memfasilitasi pengaduan secara gratis
4. Eskalasi	LAPS SJK (Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan)	Ajukan penyelesaian sengketa melalui LAPS SJK	30-60 hari	Putusan arbitrase LAPS SJK bersifat mengikat
5. Jika Ada Penagihan Ilegal	Polres/Polda setempat	Laporan ke polisi tentang penagih kasar / ancam kekerasan	Segera	Dokumentasi video/audio penting

Tenggat Penting:

• ⏰ Jangan tunggu >60 hari telat – Risiko laporan ke Slik makin parah, restrukturisasi akan sulit
• ⏰ Hubungi fintech dalam 14 hari pertama – Sebelum alih ke pihak ketiga, negosiasi lebih mudah
• ⏰ OJK responsif paling lambat 30 hari – Jika fintech tidak balas, eskalasi ke OJK

---

Siapkan dokumen ini sebelum menghubungi Kredivo/Akulaku atau OJK:

1. Perjanjian Asli

   • Screenshot atau file PDF perjanjian kredit (syarat bunga, denda, tenor)
   • Tanggal penandatanganan digital di aplikasi

2. Bukti Pembayaran

   • Screenshot atau struk transaksi cicilan yang sudah dibayar sebelumnya
   • Print laporan mutasi rekening bank (jika transfer)
   • Screenshot e-wallet/OVO/Dana jika lewat itu

3. Bukti Keterlambatan & Notifikasi

   • Screenshot SMS/email peringatan dari fintech
   • Print screen dashboard aplikasi yang menunjukkan status "overdue"
   • Screenshot tagihan / invoice pembacaan terakhir

4. Bukti Kesulitan Finansial (opsional, tapi memperkuat)

   • Slip gaji terbaru atau surat keterangan tidak lagi bekerja
   • Surat keterangan sakit dari rumah sakit (jika ada alasan medis)
   • Screenshot rekening bank terbaru (menunjukkan saldo terbatas)
   • Surat keterangan dari RT/Kelurahan (jika ada dampak sosial)

5. Surat Permohonan Restrukturisasi

   • Tulis tangan atau ketik: Nama, nomor pinjaman, nominal tunggakan, alasan telat, proposal jadwal pembayaran baru
   • Tanda tangan + cap jempol
   • Lampirkan 2-3 dokumen dari poin 2-4

6. Bukti Komunikasi Sebelumnya

   • Screenshot chat dengan customer service (jika sudah pernah kontak)
   • Email yang sudah dikirim + bukti bahwa tidak dibalas

---

❌ JANGAN Lakukan Ini:

1. Jangan Abaikan Notifikasi

   • Semakin lama diabaikan, denda semakin membengkak
   • Status di Slik makin buruk (dari "DPK" → "Macet")
   • Fintech semakin agresif, alih ke penagih pihak ketiga

2. Jangan Percaya Tawaran "Hapus Utang" dari Pihak Ketiga

   • Agen penagih gelap sering tawar cicilan 20% pokok atau "hapus total"
   • Ini SCAM atau penyalahgunaan data pribadi Anda
   • Utang ke fintech tetap sah secara hukum, tidak bisa dihapus unilateral

3. Jangan Hindari Penagih dengan Cara Illegal

   • Tidak menjawab telepon terus, pindah alamat tanpa tahu, ganti nomor HP
   • Ini malah membuat fintech dan penagih makin agresif
   • Bisa dilaporkan sebagai "fraud" atau penghindaran kewajiban

4. Jangan Tanda Tangan Perjanjian Restrukturisasi yang Tidak Jelas

   • Baca dulu nominal pokok + bunga baru + tenor baru
   • Pastikan denda lama dikurangi / dihapus sebagaimana dijanjikan
   • Jika ada klausul aneh (misal: "cicilan naik setiap bulan"), tolak dan konsultasi OJK

5. Jangan Dengarkan Ancaman "Arrest" atau "Laporan Polisi"

   • Utang konsumen fintech adalah perdata (tidak pidana)
   • Penagih tidak boleh ancam lapor polisi untuk kasus utang biasa
   • Laporan polisi bisa dilakukan (jika ada fraud), tapi BUKAN untuk menakut-nakuti

6. Jangan Bayar ke Rekening Penagih Pribadi

   • Selalu bayar lewat kanal resmi fintech (aplikasi, transfer ke rekening resmi)
   • Jika diminta bayar ke rekening pribadi penagih = SCAM
   • Ambil bukti pembayaran (struk/screenshot) untuk dokumentasi

✅ SEBAIKNYA Lakukan Ini:

• Proaktif hubungi fintech sesegera mungkin – Jangan tunggu penagih datang
• Minta opsi restrukturisasi tertulis – Jangan cuma janji telepon
• Dokumentasi setiap komunikasi – Simpan SMS, chat, email, bukti pembayaran
• Bayar cicilan baru tepat waktu – Setelah deal restrukturisasi, prioritas bayar
• Cek laporan SLIK – Ajukan permintaan informasi debitur via iDebKu OJK (idebku.ojk.go.id), verifikasi data

---