Rekening dormant diblokir dana hilang

Status rekening menurut POJK 24/2025 (Pasal 3 ayat (1)):

• Aktif — ada pemasukan, penarikan, atau pengecekan saldo.
• Tidak aktif — tidak ada aktivitas tersebut lebih dari 360 hari. Umumnya dana masih bisa masuk, tetapi penarikan dan transfer keluar dibatasi.
• Dormant — tidak ada aktivitas lebih dari 1.800 hari (sekitar 5 tahun). Transaksi masuk dan keluar dibatasi; pengecekan saldo masih bisa.

Pemotongan biaya otomatis, bunga yang masuk, atau transaksi yang dibuat sistem tidak dihitung sebagai aktivitas Anda. Jadi rekening bisa menjadi tidak aktif walaupun mutasinya tetap "bergerak" karena biaya admin dan bunga.

Catatan masa transisi: POJK 24/2025 diundangkan 10 November 2025, dan bank diberi waktu menyesuaikan sistemnya. Sebelum aturan ini, tiap bank memakai definisi sendiri — ada yang menganggap rekening dormant setelah 6 bulan tanpa transaksi. Rekening yang dulu sudah berstatus dormant disesuaikan menurut aturan peralihan dalam POJK tersebut. Tanyakan ke bank status rekening Anda saat ini dan sejak kapan.

Kenapa saldo "hilang"? Bedakan tiga kemungkinan:

1. Biaya administrasi — bank boleh mengenakan biaya administrasi pada rekening dormant (Pasal 11), tetapi dilarang membuat saldo menjadi negatif (Pasal 4). Bila saldo habis menjadi nol, rekening dapat ditutup otomatis paling lama 6 bulan kemudian — inilah yang paling sering dialami sebagai "dana hilang".
2. Rekening dibatasi, bukan dikosongkan — saldo tetap ada tetapi tidak bisa ditarik sampai rekening diaktifkan kembali.
3. Transaksi yang tidak Anda lakukan — bila mutasi menunjukkan penarikan atau transfer keluar yang bukan dari Anda, ini masalah berbeda (dugaan pembobolan) dan harus segera diadukan ke bank.

Bagaimana dengan blokir PPATK tahun 2025? Pada Mei–Agustus 2025, PPATK menghentikan sementara transaksi jutaan rekening dormant dengan dasar UU 8/2010 tentang TPPU, lalu membuka kembali sebagian besar setelah ditinjau. Saat itu PPATK menyatakan dana nasabah tetap aman dan tidak hangus. Bila rekening Anda termasuk yang terdampak dan belum aktif, prosesnya tetap melalui bank.

---

1. Dana dormant tetap milik Anda

• Bank wajib mengelola rekening dormant sampai batas waktu 30 tahun, dan dananya tidak dapat menjadi milik bank atau dicatat sebagai pendapatan bank (POJK 24/2025 Pasal 13 ayat (1) dan (2)).
• Bank tetap wajib memberikan bunga atau imbal hasil atas dana di rekening dormant (Pasal 11).

2. Biaya tidak boleh menggerus saldo sampai minus

• Bank dilarang mengenakan biaya administrasi yang membuat saldo rekening menjadi negatif (POJK 24/2025 Pasal 4). Bila mutasi menunjukkan saldo minus atau tagihan "tunggakan biaya admin", minta penjelasan dan koreksi.

3. Hak diberi tahu

• Bank wajib menjelaskan kriteria status rekening saat pembukaan rekening (Pasal 4), dan wajib menginformasikan kepada nasabah ketika rekening menjadi tidak aktif (Pasal 10 ayat (1)) maupun dormant (Pasal 11) melalui kanal yang disediakan bank. Untuk rekening dormant, bank wajib berupaya menghubungi nasabah secara berkala; frekuensinya bergantung pada besar saldo.
• Secara umum, konsumen berhak atas informasi yang benar, jelas, dan jujur mengenai jasa yang dipakainya (UU 8/1999 Pasal 4 huruf c). Anda berhak meminta rincian mutasi dan biaya yang dipotong.

4. Hak mengaktifkan kembali

• Nasabah dapat mengajukan aktivasi kembali rekening dormant melalui kanal bank. Bank wajib melakukan customer due diligence (verifikasi identitas) lebih dulu, dan dapat menyetujui atau menolak berdasarkan hasilnya (POJK 24/2025 Pasal 12). Bila ditolak, minta alasan tertulis.

5. Hak mengadu

• Bank wajib menindaklanjuti dan menyelesaikan pengaduan tertulis paling lama 10 hari kerja sejak dokumen pengaduan diterima lengkap, dan dapat memperpanjang paling lama 10 hari kerja dengan pemberitahuan tertulis sebelum batas waktu berakhir (POJK 22/2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan).

6. Bila berkaitan dengan PPATK

• UU 8/2010 Pasal 65 memberi PPATK kewenangan meminta penyedia jasa keuangan menghentikan sementara seluruh atau sebagian transaksi yang diduga terkait tindak pidana. Penghentian sementara bukan penyitaan; minta bank menjelaskan dasar dan status pembatasannya.

---

Langkah	Ke mana	Kapan	Catatan
Cek status & saldo	Aplikasi mobile banking, ATM, atau kantor cabang	Segera	Pengecekan saldo dihitung sebagai aktivitas menurut POJK 24/2025, tetapi tidak otomatis mengaktifkan rekening yang sudah tidak aktif/dormant.
Aktivasi kembali	Kanal resmi bank (cabang atau aplikasi, tergantung bank)	Segera	Bawa KTP dan buku tabungan/kartu. Bank akan melakukan verifikasi identitas.
Minta rincian mutasi	Kantor cabang atau layanan nasabah resmi bank	Saat aktivasi	Minta mutasi sejak rekening terakhir Anda gunakan, termasuk rincian biaya.
Pengaduan tertulis	Unit pengaduan bank	Bila ada potongan atau transaksi yang tidak wajar	Simpan nomor tiket. Tenggat tanggapan: 10 hari kerja (+10 hari kerja bila diperpanjang).
Eskalasi	OJK — telepon 157 atau portal APPK (kontak157.ojk.go.id)	Bila jawaban bank tidak memuaskan atau melewati tenggat	Lampirkan surat pengaduan ke bank dan tanggapannya.
Sengketa	LAPS SJK (Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan) atau pengadilan negeri	Bila tidak tercapai penyelesaian	Untuk tuntutan ganti rugi.

Gunakan hanya nomor layanan nasabah yang tercantum di situs resmi bank, kartu ATM, atau buku tabungan.

---

Wajib:

1. KTP asli.
2. Buku tabungan dan/atau kartu ATM/debit rekening tersebut, bila masih ada.
3. Nomor rekening dan nama pemilik sesuai buku tabungan.

Bila mengadukan saldo berkurang: 4. Bukti saldo terakhir yang Anda ketahui (cetak buku tabungan, tangkapan layar, atau mutasi lama). 5. Mutasi rekening dari bank sejak rekening tidak lagi Anda gunakan. 6. Kronologi tertulis: kapan terakhir bertransaksi, kapan sadar saldo berbeda, apa yang sudah disampaikan bank. 7. Salinan surat pengaduan dan nomor tiket, bila akan eskalasi ke OJK.

Bila pemilik rekening sudah meninggal: ahli waris biasanya diminta menunjukkan akta kematian dan bukti sebagai ahli waris. Persyaratan detailnya ditentukan bank, jadi tanyakan daftar dokumennya lebih dulu.

---

Jebakan 1: Mengira transfer kecil akan mengaktifkan rekening ❌ JANGAN mengandalkan transfer masuk untuk "menghidupkan" rekening dormant. ✅ YANG BENAR: rekening dormant diaktifkan kembali melalui permohonan ke bank dan verifikasi identitas (POJK 24/2025 Pasal 12).

---

Jebakan 2: Membayar "jasa buka blokir" ❌ JANGAN mentransfer uang kepada orang yang menawarkan bantuan mengaktifkan rekening atau "membuka blokir PPATK" lewat media sosial atau WhatsApp. ✅ YANG BENAR: aktivasi dilakukan sendiri di bank. Petugas bank tidak akan meminta PIN, kode OTP, atau transfer ke rekening pribadi.

---

Jebakan 3: Menerima jawaban lisan saja ❌ JANGAN pulang hanya dengan penjelasan "saldo habis kena admin". ✅ YANG BENAR: minta mutasi tertulis. Dengan mutasi, Anda bisa memeriksa apakah ada biaya yang membuat saldo minus atau transaksi yang bukan milik Anda.

---

Jebakan 4: Membiarkan rekening bersaldo nol ❌ JANGAN meninggalkan rekening dengan saldo nol bila masih ingin dipakai. ✅ YANG BENAR: rekening bersaldo nol dapat ditutup otomatis paling lama 6 bulan kemudian (POJK 24/2025 Pasal 4). Bila tidak dipakai lagi, lebih rapi menutupnya sendiri.

---

Jebakan 5: Data kontak usang ❌ JANGAN membiarkan nomor HP dan alamat di bank tidak diperbarui. ✅ YANG BENAR: pemberitahuan status rekening dikirim lewat kanal bank. Bila data kontak lama, Anda tidak menerimanya. Perbarui data saat aktivasi.

---