Spaylater telat bayar 3 bulan

Siapa yang sebenarnya memberi pinjaman? SPayLater adalah fasilitas paylater di Shopee yang disediakan oleh PT Commerce Finance, perusahaan pembiayaan yang terdaftar dan diawasi OJK. Sebagian fasilitas dapat didanai bersama bank mitra melalui kerja sama penyaluran. Nama pemberi pembiayaan untuk tagihan Anda tercantum di perjanjian atau rincian tagihan di aplikasi. Periksa nama itu, karena dari situlah Anda tahu siapa yang wajib menjawab keberatan Anda.

Karena penyedianya perusahaan pembiayaan, aturan khusus pindar (misalnya batas bunga/denda harian dan ketentuan kontak darurat untuk LPBBTI) tidak otomatis berlaku untuk SPayLater. Yang berlaku untuk semua pelaku usaha jasa keuangan adalah POJK 22/2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan, ditambah isi perjanjian yang Anda setujui.

Apa yang biasanya terjadi setelah sekitar 3 bulan menunggak?

1. Denda keterlambatan terus bertambah sesuai perjanjian. Kami tidak menemukan besaran denda resmi yang diumumkan penyedia di halaman resminya, jadi jangan menebak; lihat angka di aplikasi dan minta rinciannya.
2. Keterlambatan tercatat di SLIK OJK. Lembaga pembiayaan yang memberikan fasilitas penyediaan dana wajib menjadi pelapor SLIK (Pasal 2 ayat (1) POJK 18/POJK.03/2017, sebagaimana diubah POJK 64/POJK.03/2020 dan POJK 11/2024). Tunggakan sekitar 90 hari umumnya sudah tidak tercatat sebagai kredit lancar. Kategori persisnya mengikuti aturan kualitas sektor pembiayaan, jadi cek langsung di laporan iDeb Anda.
3. Fitur akun dibatasi dan pembelian baru dengan SPayLater umumnya tidak bisa dilakukan.
4. Penagihan meningkat, termasuk oleh pihak ketiga yang bekerja sama dengan penyedia.

Yang tidak terjadi: Anda tidak dipenjara hanya karena tidak mampu membayar utang. Pasal 19 ayat (2) UU 39/1999 tentang HAM menyatakan tidak seorang pun atas putusan pengadilan boleh dipidana penjara atau kurungan karena ketidakmampuan memenuhi kewajiban dalam perjanjian utang piutang. Pengecualiannya adalah bila ada unsur pidana lain, misalnya sejak awal memakai identitas palsu untuk mendaftar.

---

1. Hak mendapat surat peringatan yang jelas

• Pasal 60 POJK 22/2023 mewajibkan pelaku usaha jasa keuangan memberikan surat peringatan kepada konsumen yang wanprestasi sesuai jangka waktu dalam perjanjian. Surat itu memuat antara lain tanggal jatuh tempo, lamanya keterlambatan, sisa pokok, serta denda dan/atau ganti rugi. Gunakan informasi ini untuk mencocokkan angka yang ditagihkan kepada Anda.

2. Penagih pihak ketiga boleh, tetapi tunduk pada aturan yang sama

• Pasal 61 POJK 22/2023 membolehkan penyedia bekerja sama dengan pihak lain untuk fungsi penagihan, dengan syarat antara lain pihak tersebut berbadan hukum dan berizin dari instansi berwenang. Kerja sama ini tidak melepaskan penyedia dari kewajiban memastikan penagihan dilakukan dengan benar.

3. Cara menagih yang wajib dipatuhi Pasal 62 ayat (2) POJK 22/2023 mewajibkan penagihan dilakukan:

• tanpa ancaman, kekerasan, dan/atau tindakan yang mempermalukan konsumen;
• tanpa tekanan fisik maupun verbal;
• tidak kepada pihak selain konsumen (bukan ke keluarga, tetangga, atau kantor Anda);
• tidak terus-menerus sampai mengganggu;
• di alamat penagihan atau domisili konsumen;
• hanya Senin–Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00–20.00 waktu setempat.

Penagihan di luar tempat dan/atau waktu tersebut hanya boleh dilakukan atas persetujuan atau perjanjian dengan konsumen terlebih dahulu (Pasal 62 ayat (3)). Pelanggaran dapat dikenai sanksi administratif oleh OJK, mulai dari peringatan tertulis hingga pencabutan izin (Pasal 62 ayat (4)). Sanksi itu dijatuhkan kepada penyedia, bukan berupa ganti rugi otomatis kepada Anda.

4. Restrukturisasi: hak mengajukan, bukan jaminan dikabulkan

• Tidak ada ketentuan yang mewajibkan penyedia menyetujui setiap permohonan keringanan. Yang bisa Anda lakukan adalah mengajukan permohonan tertulis dengan alasan dan bukti. Keputusan mengikuti kebijakan penyedia.

5. Bila data utang Anda disebar atau Anda diancam

• Mengungkapkan data pribadi orang lain secara melawan hukum dilarang Pasal 65 ayat (2) UU 27/2022 tentang Pelindungan Data Pribadi; ancaman pidananya diatur Pasal 67 ayat (2).
• Mengirim pesan elektronik berisi ancaman kekerasan atau menakut-nakuti langsung kepada korban dilarang Pasal 29 UU 1/2024 (Perubahan Kedua UU ITE); ancaman pidananya diatur Pasal 45B.

6. Penyedia tetap berhak menagih dan menggugat

• Utang yang sah tetap wajib dibayar. Bila tidak ada penyelesaian, penyedia dapat menggugat wanprestasi ke pengadilan negeri, termasuk lewat gugatan sederhana untuk nilai gugatan materiil paling banyak Rp500 juta (Pasal 3 ayat (1) PERMA 4/2019). Gugatan perdata hanya bisa berujung pada kewajiban membayar, bukan pidana.

---

Langkah	Ke mana	Kapan	Catatan
Minta rincian tagihan	Layanan pelanggan resmi lewat menu bantuan di aplikasi Shopee	Segera	Minta rincian pokok, bunga, dan denda secara tertulis (chat atau email resmi).
Ajukan keringanan	Kanal resmi yang sama	Segera setelah rincian diterima	Sertakan alasan, bukti penghasilan, dan usulan jadwal bayar yang sanggup Anda jalankan.
Cek catatan SLIK	iDebKu OJK (idebku.ojk.go.id) atau layanan tatap muka OJK	Sebelum dan sesudah pelunasan	Pastikan nama pelapor, sisa tagihan, dan status sesuai. Bila salah, ajukan koreksi ke penyedia sebagai pelapor.
Adukan cara penagihan atau keberatan yang tidak ditanggapi	Kontak OJK 157: telepon 157, WhatsApp 081157157157, email [email protected], portal kontak157.ojk.go.id	Setelah keberatan ke penyedia tidak selesai	Lampirkan bukti pengaduan Anda ke penyedia. Layanan OJK gratis.
Sengketa yang tidak selesai	LAPS SJK (Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan)	Setelah pengaduan internal tidak menghasilkan penyelesaian	Untuk sengketa, misalnya perhitungan tagihan yang Anda nilai tidak sesuai perjanjian.
Ancaman, kekerasan, penyebaran data	Polres/Polda setempat atau kanal aduan siber Polri	Secepatnya	Bawa bukti di STEP 4.

Soal waktu: tidak ada tenggat hukum baku yang "menyelamatkan" Anda bila bertindak sebelum tanggal tertentu. Yang jelas, denda terus berjalan dan catatan SLIK diperbarui berkala, jadi makin cepat Anda menghubungi penyedia, makin kecil beban yang menumpuk.

---

Untuk negosiasi:

1. Tangkapan layar tagihan SPayLater: jumlah, tanggal jatuh tempo, rincian cicilan, dan denda.
2. Perjanjian atau syarat dan ketentuan yang Anda setujui saat aktivasi (biasanya bisa dilihat di aplikasi).
3. Bukti pembayaran cicilan sebelumnya.
4. Bukti kondisi keuangan: slip gaji, surat PHK, surat keterangan sakit, atau mutasi rekening.
5. Usulan jadwal bayar tertulis (berapa per bulan, mulai kapan).

Bila ada pelanggaran penagihan: 6. Catatan setiap kontak: tanggal, jam, nomor penelepon, nama penagih, isi pembicaraan. 7. Tangkapan layar pesan ancaman atau pesan yang dikirim ke keluarga, teman, atau kantor. 8. Rekaman atau keterangan saksi bila penagih datang ke rumah atau kantor. 9. Bukti keberatan yang sudah Anda kirim ke penyedia, untuk dilampirkan saat mengadu ke OJK.

---

Jebakan 1: Membayar ke rekening pribadi penagih ❌ JANGAN mentransfer ke rekening atas nama perorangan, walaupun penagih menjanjikan "diskon". ✅ YANG BENAR: bayar hanya lewat kanal pembayaran resmi yang tercantum di aplikasi Shopee, dan simpan buktinya.

---

Jebakan 2: Menerima kesepakatan lisan ❌ JANGAN percaya janji "bayar pokok saja, denda dihapus" yang hanya disampaikan lewat telepon. ✅ YANG BENAR: minta konfirmasi tertulis dari kanal resmi penyedia sebelum membayar.

---

Jebakan 3: Takut ancaman penjara ❌ JANGAN panik ketika penagih bilang Anda akan "dipolisikan" karena telat bayar. ✅ YANG BENAR: ketidakmampuan membayar utang bukan dasar pemidanaan (Pasal 19 ayat (2) UU 39/1999). Ancaman seperti itu justru dapat diadukan sebagai pelanggaran cara penagihan.

---

Jebakan 4: Gali lubang tutup lubang ❌ JANGAN meminjam ke pinjol ilegal atau rentenir untuk menutup SPayLater. ✅ YANG BENAR: utamakan negosiasi dengan penyedia. Bila memang perlu dana, gunakan lembaga berizin dan hitung dulu kemampuan bayar Anda. Lihat cara cek pinjol legal OJK.

---

Jebakan 5: Percaya jasa "hapus SLIK" ❌ JANGAN membayar pihak yang menjanjikan catatan SLIK bisa dihapus cepat. ✅ YANG BENAR: catatan SLIK berubah karena pelapor memperbarui datanya, misalnya setelah tunggakan dilunasi, atau karena koreksi atas data yang salah. Lihat panduan cek SLIK OJK online.

---